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Q  미성년자녀를 키우고 있는 싱글 맘입니다. 예기치 못한 일에 아이들에게 재정적인 어려움이 발생할까 생명보험을 가입하였습니다.

수혜자를 아이들로 정해 뒀는데 그렇게 하면 되는 것인지 걱정스러워 문의합니다.

 

가족을 부양하는 가족구성원의 갑작스러운 사망은 슬픔과 함께 남은 가족들에게 커다란 재정적 어려움을 초래 하게 됩니다. 그러한 재정적인 어려움을 방지하기 위한 장치이니 준비해 두신 같습니다.

다만, 아이들이 수혜자로 되어 있을 경우에는 가지 문제를 초래할 있습니다. 보험사에서는 미성년 수혜자에게 사망보상금을 직접 지급하지 않게 되어 있습니다. 대신, 사망보상금에 대해서 관할 법원이 관리대리인을 지정하게 되고, 자녀가 성인이 때까지 지급된 보상금을 관리하도록 하고 있습니다. 물론 그것에 따르는 비용도 상당한 것으로 알려져 있습니다.

미리 준비한다면 이러한 상황을 피해갈 있습니다. 한가지 방법은,  트러스트를 마련해서 트러스트의 방침에 따라  자녀분들이 자금을 사용하실 있게 두는 것입니다.  트러스트를 마련한 사람이 원하는 방식으로 자녀들이 자산을 사용할 있게 하는 효과도 있습니다. 다른 방법은,  가입자의 형제 자매나 친척,친구 믿으실 있을 만한 성인이 자녀분들이 성인이 때까지 대리인을 두는 것입니다. 그렇게 해서, 대리인이 사망보상금을 대리 수령하도록 하는 방법입니다. 그렇게 경우 신뢰관계가 중요한 요소가 있을 테니 신중히 결정 하셔야 하겠습니다.

2 수혜자의 지정 또한 중요합니다. 대부분 가입자의 배우자가 1 수혜자로 지정이 되지만, 2 수혜자에 대한 부분은 간과하고 지나치는 경우가 많이 있습니다.  가입자의 사망시,1 수혜자가 또한 사망하고 존재하지 않을 있습니다. 이런 경우, 2 수혜자가 지정이 되어 있지 않다면, 사망보상금의 지급을 법원의 판단에 의존해야 하므로 자녀가 사망보상금을 수령하는 데는 비용과 시간이 많이 소요됩니다.

최악의 경우, 수혜자가 가입자의 생명보험 가입을 인지 하지 못하고 보상 신청이 되지 않는 경우에는 정부에 보상금이 넘어가게 되어 있고 법의 절차에 따라 처리됩니다.

준비해둔 플랜이 헛되지 않도록,  에이전트와 정기적으로 수혜자의 등록이 올바르게 되어 있는지 확인해 봐야 입니다.

 

Q  낮은이자율과 코로나 사태가 가져온 경기 침체가 계속 된다면  은퇴를 준비하는 사람들에게는 어떤 영향이 있을까요? 좋은 대안은 있을까요?

 

2008 리먼 사태 이후에  계속된 경기 부양책으로 이자율을 낮춰왔었지만, 최근에는  좋은 경기를 타고 이자율을 상향 조정하려던 움직임이 있었습니다. 하지만 지금 코로나 사태로 인해 제로 금리까지 바라보게 되었습니다.이미 은퇴를 했거나, 은퇴를 준비하는 분들에게는 좋지 않게 작용하고 있는것은 사실입니다. 예전처럼 이자율이 높았을 때는 은퇴 자산을 은행 안전한 곳에 넣어두고 이자만으로도  생활하는게  가능했었습니다. 하지만 늘어난 평균 수명과 낮은 이자율 때문에 현재는 이자만으로 생활하기가 어려운 실정입니다. 예로 최근 보험사는 수십 년간 판매해오던  즉시연금상품(Immediate Annuity) 판매를 중단했습니다. 즉시 연금은 목돈을 보험사에 맡길 경우 가입자가 살아있는 동안 평생 생활비를 보장해주는 연금 상품입니다. 종신 생활비를 지급하는 연금 상품의 지급 구조는 현재의 이자율 상황에서 보험사의 수익구조와 연결되어 있습니다. 최근 극도로 낮아진 이자율과 늘어난 기대 수명이 맞물려 이상 보장할 없는 상황으로 은퇴 종신 생활비를 개런티로 보장해주는 상품들은 혜택을 점차 줄여가고 있습니다.  리스크를 고려한 투자로 적정 수익이 보장되지 않는다면 노후 생활비가 바닥을 보이는 시대로 접었다고 해도 과언이 아닐것입니다.    

 하지만 아직까지는  최근 이자율 하락을 반영하지 않는 상품들의 판매가 유지되고 있고,지금과 같은 증시의 불확실성과 낮은 이자율에 대한 우려를 줄이고, 은퇴 계획을 쉽게 있는 또다른  연금상품들이  개발되고 있으니 좋은 대안이 되어 있을 것입니다.

은퇴플랜을 고려하시고 계시다면  본인에게 맞는 적립방법, 적립금이 세금혜택을 받은 건지, 아닌지 그리고 은퇴 시기 등에 따라 적합한 상품이 다르므로 충분한 상담을 통해 선택하시길 바랍니다

 

Olivia Kim 214-773-4843

 


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